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P2P何以自我救赎?83号文为网贷转型提供了一条新路

作者: 文学驿站 发布时间: 2019年12月19日 20:15:50

经济观察报 记者 老盈盈 有人叹息,有人庆幸;还有人着手转型……已走向终局的P2P何以自我救赎?

11月27日,互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室、网络借贷风险专项整治领导小组办公室联合印发《关于网络借贷信息中介机构转型为小额贷款公司试点的指导意见》(83号文),为网贷转型提供了一条新的路径。“前几年都平台自己摸索,然后猜尽监管意图,现在下发了相关文件,其实对于平台、对于整个网贷行业来说是好事,行业悬而未决的地位得到了确认。”北京一家排名前十的网贷平台相关负责人对经济观察报记者表示;他透露,监管建议其先“转型”。至于日后是否有备案,监管的态度是不否认、也不确认。

金融牌照是稀缺资源,能申请牌照无疑是很多金融科技公司,或者互联网金融公司梦寐以求的事;而且,对于一些想开展助贷业务的平台来说申请小贷临时牌照比较有利。当然,在网贷人士看来,转型的门槛也比较高,在“合规性、资本实力”等各方面提出了较高的要求;加之,转型后还存在经营压力,杠杆约束叠加区域约束,预计大多数机构的放贷空间会大幅萎缩。

多位网贷人士认为,网贷清退依然是行业的主线,银保监会的多次定调也是如此。而对于一些头部平台或者体量比较大的平台,可以给他们提供一些缓冲的路径,以时间换空间。

中国银行法学研究会理事肖飒则认为,83号文的意图到底是让老牌P2P都走“类持牌机构--小贷公司”的路子,还是说小贷公司这条出路只是一种选择,还有其它路径例如可以等待网贷备案成功?目前,我们无法了解真实意图,也许监管方面也在观察市场的反映以便给出动态的平衡。

“能申请持牌是好事”

无论是金融科技公司还是互联网金融公司都不是金融机构,因其不持有牌照。在中国,牌照一直都是稀缺资源,何况是金融牌照。我国金融市场分业经营、分业监管,只有取得主管部门经审批制颁发的资质证照,才可在特定范围内从事特定业务。每一块牌照都意味着数量限制,可能意味着行业特许经营和监管支持。

而且,此前网络小贷牌照批设收紧,此次83号文无疑给一直垂涎此块牌照的网贷机构开了一个口子。按照监管一直鼓励的思维,网贷机构可转型助贷或者小贷,而助贷本身监管规定还不明确。“据我了解助贷应该不会发牌照,它只是一种业务模式。但是现在按监管的逻辑来说,像助贷这种给银行或者是信托机构提供贷款技术,或者信息服务的机构还是需要持牌,监管认为持牌机构开展业务比较安全;如果不单独发放助贷牌照,金融科技公司或者互联网金融公司需要开展助贷业务就需要持牌,那就可以先申请小贷或者网络小贷牌照,成功后接着做助贷。”上述网贷人士表示,这对行业里想做实事的机构来说是一个很好的机会。

肖飒告诉经济观察报记者,83号文中还有一点值得肯定,就是理顺了P2P债权救济的法律关系。之前,平台想代表投资人起诉借款人,需要绕过层层关卡,还要十分谨慎地避免背上自担的黑锅,实践中特别不顺畅。这次83号文,撕下伪装,允许平台直接收购出借人债权,且成为新债权人后可以向借款人主张权利,就把之前暧昧不清的催收法律关系理清了。

苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言认为,83号文中,由于网贷平台与小贷公司两个身份不兼容,网贷平台要么继续等备案,要么加快转型小贷公司,前者面临较大不确定性,后者则相对清晰明确,预计绝大多数网贷平台都会加入转型小贷公司的阵营中。

至于网络小贷或者小贷的选择,则可能更多取决于平台实力。相对于网络小贷,小贷公司只能区域性经营,而网络小贷是全国展业。根据83号文,网贷转型网络小贷的准入门槛远高于小贷公司,即拟转型网贷机构设立的单一省级区域经营的小贷公司注册资本不低于人民币5000万元(出资形式为货币);拟转型网贷机构设立的全国经营的小贷公司注册资本不低于人民币10亿元(出资形式为货币),首期实缴货币资本不低于人民币5亿元,且首期实缴货币资本还应同时满足不低于转型时网贷机构借贷余额1/10的要求。

也就是说一个借贷余额50亿的平台,首期实缴货币资本要5亿,如果借贷余额比较大的话首期实缴资本还得再增加。11月12日,银保监会普惠金融部主任李均锋介绍称,截至今年10月末,网贷平台的借贷余额和出借人数分别较去年末下降50%和55%。根据网贷天眼数据,借贷余额达到上百亿以上的有15家,10亿以上的有37家。

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